Las instituciones encuentran formas creativas de atender a la creciente población inmigrante
Por Joe Gardyasz, Artículo publicado originalmente en Business Record
La primera experiencia de Kenia Calderón Cerón al pedir un préstamo a una institución financiera tuvo lugar cuando aún estaba buscando la ciudadanía estadounidense. De hecho, la residente de Des Moines utilizó los ingresos del préstamo para pagar la cuota de su primera solicitud del programa DACA (Acción Diferida para los Llegados en la Infancia).
Aunque en ese momento tenía un número de identificación de contribuyente individual (ITIN) en lugar de un número de Seguridad Social, pudo pedir un préstamo porque su entidad de crédito ofrecía un programa de préstamos con ITIN que atiende a la población inmigrante.
Ahora, como vicepresidenta y directora de desarrollo empresarial bilingüe de GreenState Credit Union, Calderón Cerón está liderando los esfuerzos para reactivar el programa de préstamos con ITIN de la cooperativa de crédito como parte de su papel en la expansión de los servicios de GreenState a una mayor parte de la creciente población inmigrante de Iowa.
Encontrar nuevas formas de llegar y atender las necesidades financieras de la población inmigrante de Iowa, y en general de las comunidades de color, es una prioridad para muchas instituciones financieras de todo el estado, dicen los líderes de las asociaciones de cooperativas de crédito y de bancos.
Casi 178,000 residentes de Iowa -alrededor del 5.6% de la población del estado- nacieron en otro país en 2019, según los datos del censo de Estados Unidos compilados por el Instituto de Política Migratoria. Eso es un aumento del 3.1% de la población del estado en 2000.
La concentración de inmigrantes es significativamente mayor en el área de Des Moines, donde el 12.5% de la población metropolitana nació fuera de los EE.UU. La población inmigrante de Des Moines fue una de las de más rápido crecimiento en el país durante la última década, creciendo en casi 20,000 personas, según un estudio de Heartland Forward, un grupo defensor de la inmigración.
Según los resultados de una encuesta nacional publicada por la Federal Deposit Insurance Corp. el otoño pasado, el nivel de estadounidenses “no bancarizados” alcanzó un mínimo histórico, ya que el 95% de las personas encuestadas en el verano de 2019 informaron que tenían una cuenta bancaria o de cooperativa de crédito. Sin embargo, eso dejó a más de 7 millones de estadounidenses que seguían sin estar bancarizados.
No estar bancarizado es más frecuente entre las comunidades de color. Mientras que menos del 3% de los hogares blancos no estaban bancarizados, el 14% de los hogares afroamericanos y el 12% de los hogares hispanos no estaban bancarizados.
Coopera, una iniciativa lanzada en 2006 por la Liga de Cooperativas de Crédito de Iowa para trabajar con las cooperativas de crédito en la difusión de la comunidad latina, anunció en julio una ampliación de su misión para incluir a muchos de los segmentos multiculturales crecientes en Estados Unidos.
“A medida que reflexionamos sobre los acontecimientos de 2020 y la composición de nuestro país hoy en día, sabemos que las cooperativas de crédito están poniendo, con razón, un sentido de propósito renovado en la diversidad, la equidad y las iniciativas de inclusión”, dijo Víctor Corro, CEO de Coopera, cuando se hizo el anuncio. “Nuestro equipo de profesionales multiculturales y multilingües se dedica a ayudar a nuestro movimiento de cooperativas de crédito a construir culturas inclusivas para beneficiar no sólo a los empleados, sino también a los miembros a los que servimos.”
Una iniciativa de Coopera desarrollada hace varios años llamada Juntos Avanzamos está adaptada para servir a los inmigrantes. En Iowa, las cooperativas de crédito que forman parte del programa nacional son Ascentra Credit Union, Des Moines Metro Credit Union, Greenstate Credit Union y Community 1st Credit Union.
“Se trata de cooperativas de crédito que básicamente dicen a la comunidad inmigrante: ‘Estamos dispuestos a servirles'”, dijo Jaimie Miller, vicepresidente de la Liga de Cooperativas de Crédito de Iowa.
La Asociación de Banqueros de Iowa también está prestando más atención a las comunidades desatendidas, pero sabe que se puede hacer más, dijo John Sorensen, presidente y director general de la asociación.
La educación financiera para los estudiantes es una forma importante en la que los bancos de Iowa trabajan para cambiar la situación de las poblaciones desatendidas en sus mercados, dijo Sorensen. Algunos ejemplos de organizaciones educativas con las que se asocia son Junior Achievement y EverFi, así como a través de programas patrocinados por la American Bankers Association, dijo.
Recientemente, la IBA se comprometió a donar 50,000 dólares al programa “Financial Skills for Better Living” de la Universidad del Norte de Iowa, que proporcionará un plan de estudios y formación para las escuelas de todo el estado. “Es un programa que nos entusiasma”, dijo Sorensen. “Parte del financiamiento se destinará a pagar una cuota para el examen al final del programa para los estudiantes [de bajos ingresos]”.
El curso de finanzas personales de nivel universitario que ofrece la Facultad de Empresariales de la UNI está adaptado a los estudiantes de la preparatoria de Iowa y a los profesores de la misma. Los estudiantes de tercer y cuarto año de preparatoria que se benefician de este curso pueden obtener créditos universitarios tras aprobar el examen final.
GreenState amplía sus esfuerzos de divulgación
Antes de unirse a GreenState, Calderón Cerón trabajó para Coopera Consulting, y pasó tres años viajando por todo el país ayudando a las cooperativas de crédito a implementar programas de préstamos ITIN. En su nuevo papel con GreenState como vicepresidenta y directora de desarrollo de negocios bilingües, está liderando los esfuerzos de la cooperativa de crédito para reforzar y ampliar su trabajo para llegar a la población inmigrante.
“Yo diría que Iowa está bastante avanzado en comparación con otras cooperativas de crédito de otros estados”, dijo. “Las cooperativas de crédito de Iowa han visto la necesidad de esta estrategia desde hace mucho tiempo. A medida que nuestra población en el estado sigue envejeciendo, las instituciones financieras necesitan aprovechar a los consumidores más jóvenes, personas que buscan comprar su primer coche u obtener su primera hipoteca. Así que Iowa ha sido un líder en este espacio durante mucho tiempo, y yo diría que estamos preparados para el éxito porque realmente sólo hay que construir esas prácticas y crear confianza en la comunidad.”
Mientras trabajaba en Coopera, Calderón Cerón participó en el desarrollo de una guía de préstamos ITIN, que consolida las mejores prácticas, herramientas y recursos de las cooperativas de crédito y otras partes interesadas que han perfeccionado ese nicho de préstamos a lo largo de los años. Los préstamos con ITIN tienen el potencial de beneficiar a unos 29.5 millones de inmigrantes en todo el país para obtener préstamos que muchos prestamistas considerarían demasiado arriesgados de ofrecer.
“En todo el país hay una comunidad de considerable tamaño de personas que no tienen o no pueden obtener un número de Seguro Social, pero estos hogares siguen trabajando y necesitan acceder a los mismos servicios financieros que todos los demás”, dijo Calderón Cerón. “Hasta ahora, la mayoría de las cooperativas de crédito tienen mucho éxito con su programa de ITIN, siempre y cuando se transmitan sus prácticas internas”.
En GreenState, “nuestro objetivo en el próximo trimestre, más o menos, es asegurarnos de que nuestro personal se sienta seguro con los préstamos con ITIN, que tengamos expertos a mano en cada sucursal”, dijo.
Otra iniciativa en la que GreenState está trabajando internamente es la llamada estrategia bilingüe emergente, centrada en la creación de una relación de confianza en las comunidades de refugiados e inmigrantes, con especial atención a la comunidad latina. La primera parte de ese esfuerzo está en la traducción de documentos en línea e impresos al español.
Con esa estrategia, la cooperativa de crédito también está considerando sus prácticas de contratación. “Estamos analizando las poblaciones que rodean nuestras sucursales y cuáles son los principales idiomas que se hablan, además del inglés, para ver cómo podemos tener una mejor estrategia de contratación”, dijo. “Algunas sucursales pueden necesitar hispanohablantes, otras pueden necesitar francohablantes para atender a nuestra comunidad de refugiados.
“Incluso tenemos un programa de pago bilingüe que forma parte de esta estrategia, para compensar esas habilidades bilingües añadidas para nuestro personal. Poco a poco estamos empezando a establecer relaciones en el mercado que tienen más sentido para las comunidades de refugiados inmigrantes.”
Servicios financieros asequibles y dignos
En otro lugar de Des Moines, una cooperativa de crédito mucho más pequeña está demostrando que una estrategia de inclusión intencionada puede ser eficaz. Con sólo una sucursal y 15 empleados, Des Moines Metro Credit Union ha podido crecer hasta alcanzar casi 70 millones de dólares en activos centrándose en servir a la comunidad latina.
Hasta 1997, la cooperativa de crédito contaba con un círculo cerrado de miembros, pero luego se convirtió en una cooperativa de crédito comunitaria para poder atender a cualquier residente de Polk y los condados circundantes. Hace unos 15 años, Des Moines Metro contrató a un consultor para considerar cómo podía expandirse, y llegó a la conclusión de que no estaba sirviendo plenamente a los clientes potenciales en su ubicación actual, dijo Traci Stiles, vicepresidenta ejecutiva.
Stiles, que es licenciada en español por la Universidad de Buena Vista pero no es nativa, era la única empleada bilingüe de la cooperativa de crédito en aquel momento. A través de la contratación intencionada desde entonces, 12 de sus 15 empleados son ahora bilingües en inglés y español.
Foto por Tar Macias / Hola Iowa
“Hay que ver cuáles son los productos y servicios que necesitan”, dijo Stiles. “Todo el mundo merece servicios financieros accesibles y dignos. Hay personas que no tienen licencia de conducir y necesitan abrir una cuenta. O hay alguien que no tiene un número de Seguro Social, ¿y qué es esa cosa llamada ITIN? Así que empezamos aceptando identificaciones no tradicionales llamadas matrículas, que es una tarjeta de identificación que puedes obtener con el papeleo adecuado a través de los Consulados de sus respectivos países aquí en los Estados Unidos”.
El siguiente paso fue ayudar a estas personas a obtener un crédito, por lo que la cooperativa de crédito puso en marcha su programa Credit Builder. “Fuimos una de las primeras cooperativas de crédito en ofrecerlo”, dijo. “No sé si las cooperativas de crédito más grandes, pero la mayoría de las cooperativas de crédito más pequeñas sí ofrecen préstamos de pequeño importe, y esa es una ventaja que tenemos sobre los bancos”.
En la última década, unos 550 socios de la cooperativa de crédito han pasado por el programa Credit Builder, un número significativo para una institución de su tamaño, dijo Stiles.
“Nuestra cooperativa de crédito está creciendo en membresía porque tenemos ese nicho de mercado”, dijo. “Antes de que decidiéramos atender el mercado hispano, perdíamos miembros cada año. Así que es una forma de crecer y sentirnos bien con lo que hacemos y ayudar a la gente.”
Stiles, que es copresidenta del comité de inclusión financiera de la iniciativa One Economy, dijo que su cooperativa de crédito también ha atraído a varios inmigrantes africanos, así como a clientes asiáticos-americanos. El informe One Economy, realizado por el Consejo de Directores el año pasado, puso de relieve las disparidades económicas y raciales que experimentan los afroamericanos en Iowa y destacó las estrategias para abordar las desigualdades incorporadas en el sistema.
“Por nuestra ubicación, tenemos muchos miembros afroamericanos, y creo que con la iniciativa One Economy veremos un mayor crecimiento de nuestros miembros afroamericanos”, dijo. “No estamos haciendo un trabajo tan bueno como el que podríamos hacer para atender a la comunidad afroamericana, que está proporcionalmente menos bancarizada que la población tradicional”.
Un estudio de 2019 realizado por la Universidad Estatal de Iowa descubrió que la temprana experiencia con la banca local aumenta los conocimientos financieros y la confianza de los residentes. La investigación, publicada en el Journal of Financial Economics, muestra que los individuos que crecen en lo que son esencialmente “desiertos financieros” son lentos para solicitar crédito y como adultos tienen puntuaciones de crédito más bajas y más cuentas morosas.
Sorensen, de la Asociación de Banqueros de Iowa, dijo que el estado tiene la suerte de contar con una abundante oferta de unos 1,500 establecimientos bancarios dispersos por todo el estado. “Si se hace un mapa de Iowa, se puede ver que no tenemos ningún desierto bancario. Creemos que por eso Iowa tiene un porcentaje tan bajo de personas no bancarizadas: el 2.6%, el quinto más bajo del país”.
Tar Macias, propietario de una pequeña empresa de Des Moines que publica “Hola Iowa”, un periódico bilingüe para la comunidad latina, dijo que aunque algunas instituciones financieras están haciendo algunos esfuerzos para desarrollar recursos y programas, “creo que están fallando en la difusión, porque muchos en la comunidad no saben que estos programas están disponibles”, dijo.
“Sobre todo con la pandemia, muchas pequeñas empresas se quedaron sin saber cómo solicitar ayuda financiera”, dijo Macías. “Y aunque los recursos están ahí y en diferentes idiomas, de alguna manera la mayoría de las personas que necesitan los recursos no los conocen ni saben cómo solicitarlos”.
Macías nombró a tres de las cooperativas de crédito que forman parte de Juntos Avanzamos-Ascentra, Des Moines Metro y GreenState- como las que realmente se esfuerzan por llegar a los inmigrantes. Pero a menudo ninguna institución financiera participa.
“Muchas veces las pequeñas empresas de inmigrantes empiezan con su propio dinero o con préstamos de la familia, o tal vez simplemente lo ponen en una tarjeta de crédito, porque quieren dedicar el 100% de su tiempo a manejar su negocio”, dijo. “Siempre tenemos ilusiones, esperando lo mejor. Así empecé yo hace 21 años. Ahora lo sé mejor. Pero al mismo tiempo, prefiero utilizar el financiamiento sólo cuando lo necesito. Muchas empresas tienen miedo de endeudarse, especialmente con la pandemia”.
Un trabajo realmente importante para nosotros
Marta Codina, presidenta del mercado de Iowa de uno de los mayores bancos de Estados Unidos, Wells Fargo, es actualmente una de las tres presidentas del DSM USA 4 Equity Collective, una iniciativa regional de Capital Crossroads.
Wells Fargo apoya esa iniciativa, “y es un trabajo realmente importante para nosotros”, dijo Codina. “Me encantaría que en Des Moines fuéramos colectivamente mucho más inclusivos. … Como persona de origen étnico, veo la diferencia que puede suponer en nuestra comunidad”.
La educación financiera es la base para crear más igualdad, especialmente para las personas de otros países y culturas, dijo Codina. “Si vienes de México, no confías en el gobierno, no confías tu dinero al gobierno. El comportamiento de la gente en torno a la forma de utilizar el dinero es diferente si eres somalí o lo que sea, así que tenemos que apoyarnos realmente en eso.”
En julio, Capital Crossroads y el DSM USA 4 Equity Collective anunciaron la selección de un consultor para ayudar a la región a desarrollar iniciativas de equidad medibles. Arrowhead Consulting LLC y su consultor principal en materia de diversidad, equidad e inclusión, Kuma Roberts, trabajarán junto a las partes interesadas de la comunidad para desarrollar las iniciativas.
“El Colectivo está realmente centrado en apoyar el trabajo del consultor por el momento”, dijo Britney Samuelson, directora ejecutiva de Capital Crossroads, en un correo electrónico a mediados de septiembre. “Se han reunido con [Roberts] por separado para compartir sus puntos de vista sobre la equidad y la inclusión para la región con el fin de informar mejor su comprensión de nuestra comunidad”.
“En los próximos dos meses, Kuma y su equipo distribuirán una encuesta en toda la región para recabar más datos sobre el estado de nuestra comunidad en lo que respecta a la equidad”, dijo Samuelson.
A partir de ahí, Kuma identificará las áreas clave en las que el Colectivo debe centrar sus esfuerzos y determinará los parámetros para esas áreas”. Mientras tanto, el Colectivo se está reuniendo mensualmente para apoyar el trabajo de Kuma y desarrollar la capacidad del grupo para proporcionar liderazgo en torno a las recomendaciones que Kuma plantea.”
Después de reconstruirse tras un incendio, empresario latino sigue tratando de construir su crédito
Juan Piña y su esposa, Martha, abrieron una pequeña tienda de muebles en East Grand Avenue, en Des Moines, hace 14 años, después de que la familia de cuatro miembros se trasladara desde Los Ángeles, donde Juan trabajaba por cuenta propia como agente inmobiliario.
La pareja, ambos ciudadanos estadounidenses naturalizados que emigraron de México, ha estado trabajando para construir su crédito junto con su inventario de muebles en Grand Avenue Furniture & Mattress, ubicado en 1944 E. Grand Ave.
La pareja experimentó un retroceso significativo en noviembre de 2016 cuando su muebleria se quemó en un incendio de madrugada. Se acercan al segundo aniversario de su reapertura tras reconstruir y renovar por completo la sala de exposición, después de seguir operando desde su almacén de al lado mientras reconstruían.
“Tardamos tres años en volver a abrir el edificio”, explica Piña, “lidiando con los seguros y con el ayuntamiento, porque todo era nuevo y teníamos que cumplir con todos los reglamentos nuevos. … Hice gran parte del trabajo yo mismo: aprendí mucho de construcción”.
Con la remodelación, pudieron instalar más escaparates para que los productos fueran más visibles desde la calle. Además, la pareja vio una oportunidad de negocio para vender ropa y accesorios de charro difíciles de encontrar, que importan de su país natal, y muchos de esos trajes los usan los jinetes mexicanos en el desfile anual de la Feria Estatal de Iowa. Entre los artículos exclusivos que llevan se encuentran sombreros y botas vaqueras cosidas a mano, así como espuelas y sillas de montar de fabricación mexicana.
En el transcurso de la reconstrucción tras el incendio, pudieron obtener un préstamo de construcción del Earlham Savings Bank. “Establecimos una buena relación con ellos y pude abrir una línea de crédito y eso nos ayudó bastante a conseguir inventario”.
El negocio estaba recuperando el impulso tras unos meses en la nueva sala de exposiciones cuando llegó la pandemia, y se vieron obligados a cerrar durante unas seis semanas. No pudieron acogerse al Programa de Protección de Nóminas porque en realidad no tenían nómina con ellos dos solos. Sin embargo, obtuvieron un préstamo de impacto económico que les ayudó a ponerse al día en sus facturas y a comprar más inventario.
“Es todo un problema conseguir inventario”, dijo Piña. “Los almacenes probablemente sólo tienen el 30% [de las existencias normales debido a la escasez relacionada con la pandemia], así que sólo intentamos crear inventario con lo que tienen. … Tratamos de vender lo que tenemos en stock porque hace que la gente esté más contenta de poder tener sus muebles antes. De lo contrario, muchas cosas tardan tres o seis meses o incluso un año”.
El año pasado, Piña recibió un correo electrónico de la Administración de Pequeñas Empresas (SBA) en el que le decían que podría optar a un préstamo mayor de la SBA, pero fue rechazado tras solicitarlo. “Realmente esperaba conseguirlo, me ayudaría a tener más estabilidad financiera”, dijo. “La línea de crédito que conseguí a través del banco fue buena porque nos ayudó a conseguir más poder de compra para que siempre que haya muebles disponibles, podamos conseguirlos”.
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