Por Kevin Hardy, Stateline
La brecha racial en la riqueza sigue creciendo mientras muchos trabajadores de color no cuentan con ahorros para el retiro. La brecha mediana de riqueza entre las familias negras e hispanas y las familias blancas aumentó en unos $50,000 entre 2019 y 2022, según una investigación de The Pew Charitable Trusts. En 2022, una familia blanca típica tenía $240,000 más de riqueza que una familia negra típica y $223,000 más que una familia hispana típica.
Pew señaló que buena parte de esa disparidad se debe a que las familias blancas ahorran más para el retiro que las familias de otros grupos raciales y étnicos. Los ahorros para el retiro, no el valor acumulado de la vivienda, son el principal motor de la riqueza de los hogares estadounidenses, según la Oficina del Censo de Estados Unidos.
Para ayudar a cerrar la brecha racial en la riqueza y lograr que más personas ahorren para el retiro, Pew ha promovido la creación de programas automáticos de retiro patrocinados por estados y ciudades, con el fin de cubrir a los más de 50 millones de estadounidenses que no tienen planes de retiro a través de su empleo.
Esos programas, conocidos como cuentas individuales de retiro automáticas, o IRA automáticas, han ganado popularidad: más de 1.2 millones de trabajadores en los 15 estados con programas activos han ahorrado en conjunto $3,000 millones para el retiro mediante planes patrocinados por los estados, de acuerdo con el seguimiento del Georgetown University Center for Retirement Initiatives.
Minnesota lanzó recientemente su programa de IRA automática, que busca cubrir a trabajadores de todos los empleadores con cinco o más empleados. El programa de Hawái está previsto para lanzarse este año, mientras que el estado de Washington iniciará su plan el próximo año.
Estos programas suelen llegar a trabajadores de menores ingresos, que tienden a ser negros e hispanos, dijo John Scott, director del proyecto de ahorros para el retiro de Pew.
“Creo que estos programas están haciendo lo que se supone que deben hacer: llegar realmente a esos trabajadores que se quedan sin acceso a beneficios de retiro simplemente por el lugar donde trabajan”, dijo.
Los programas de IRA automática exigen que la mayoría de los empleadores que no ofrecen opciones de retiro establezcan deducciones de nómina para sus trabajadores, pero no requieren aportaciones equivalentes por parte del empleador. Los empleados quedan inscritos automáticamente, aunque pueden optar por no participar, lo que genera tasas de participación más altas que si los trabajadores tuvieran que inscribirse de manera voluntaria para ahorrar en estos planes.
Los empleados suelen aportar ingresos después de impuestos a cuentas Roth IRA, lo que significa que, por lo general, pueden retirar todas o parte de sus contribuciones (pero no los rendimientos de inversión) sin penalizaciones ni impuestos. Eso permite que los trabajadores no solo empiecen a formar cuentas para el retiro, sino que también ahorren para gastos inesperados o de emergencia, dijo Scott.
Eso también puede ayudar a los estados a convencer a los trabajadores de permanecer inscritos en los planes automáticos de retiro.
El seguimiento de Georgetown muestra que alrededor del 35% de los participantes de California optaron por no participar en el programa de ese estado, mientras que más del 37% hizo lo mismo en el programa de Illinois.
Además de una encuesta formal, Pew organizó una conversación en línea para preguntar a trabajadores negros, hispanos, asiático-estadounidenses/isleños del Pacífico y nativos americanos/indígenas sobre sus ideas acerca de la riqueza. Muchos de esos trabajadores no entendían la riqueza según la definición clásica de activos menos deudas. En cambio, daban prioridad a la seguridad financiera, que consideraban una meta más importante que simplemente acumular riqueza.
“Lo que quedó claro en esos comentarios fue que, para ellos, la riqueza realmente significa seguridad; seguridad en el sentido de tener cierta certeza en la vida sobre los ingresos que van a llegar y las cuentas que se deben pagar”, dijo Scott. “Y no tener que preguntarse si habrá suficiente dinero al final del mes después de pagar todo lo que se debe”.
Aunque muchas personas se oponen a permitir retiros de cuentas de retiro antes de que los trabajadores lleguen a la edad de jubilación, Scott dijo que programas más flexibles, como las IRA automáticas patrocinadas por los estados, ofrecen mayor seguridad a los trabajadores.
“Hay que encontrarse con las personas donde están”, dijo. “Y la realidad es que, si vamos a pedirles que ahorren a largo plazo, necesitamos ayudarlas a construir esa resiliencia a corto plazo”.
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